民间借贷的知识点及风险点

2026-07-24 11:29:47    1553次浏览

民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。因生活、经营急需资金周转，向亲朋借贷，往往是熟人之间或者熟人介绍。民间借贷一般都是救急解困，雪中送炭。但是，实践中也有很多因为民间借贷引发争议，闹得不欢而散，甚至对簿公堂。

如果你遇到民间借贷情形，该怎样防范借贷风险？

一、重视民间借贷风险

民间借贷与金融机构贷款不同，其灵活便捷，往往无需担保，双方达成借贷合意后就能很快获得资金。然而，熟人之间借贷，往往碍于亲情或友情，拉不下脸，不写借条或不保留借款交付凭据。未约定借期和还款方式，导致借款人还款随意，也不保留还款凭据，事后不对账不结算。

事前、事中大马哈，事后锱铢必较。产生纠纷闹到法院，各自都要对自己主张的法律事实承担举证证明责任，如果你没有证据或者证据不足以证明自己主张的事实，致使该部分事实真伪不明，则要承担不利的法律后果。即法院根据证据裁判规则判决你“败诉”。

二、民间借贷存在哪些风险

《民法典》第679条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。因此，自然人之间的借贷合同要想成立，有两个要件，缺一不可，一是双方的借贷合意；二是借款实际交付。

1.借贷合意

借贷合意是指借贷双方就借贷的事实协商一致，主要内容包括一方向另一方借款多少钱，用途是什么，何时到期，如何还本付息等。通常是通过书面借贷合同或者借条借据来记载合意内容，也有通过短信、微信聊天记录等确定和证明借贷合意的情形。

需要注意的是，现实中口头借贷的情形也很常见，诉讼中如果出借人不能提供相关书面证据证明借贷合意的，法院会依据《民间借贷规定》第16条进行审查，即原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之间借款或其他债务，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。

例如，小强起诉小明返还10万元借款及利息，仅提供了小强向小明转账10万元的转账记录，没有借条及其他关于借贷的聊天记录。小明称该笔转账是小强偿还之前从自己这边借的10万元，并提交了转账给小强10万元的银行转账记录。此时，小强仍应该就自己主张的事实承担进一步的举证责任，如果不能举证，则应承担不利的法律后果，即被法院判决驳回诉讼请求。

2.借款的交付

民间借贷合同是实践合同，借贷合意达成一致之时合同并未成立，只有在借款实际交付之时，借贷合同才成立。并且，如果约定借贷10万元，仅交付了5万元，则成立的借贷合同本金为5万元，而不是10万元。

借款的交付包括：以现金支付的，借款人收到借款；以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，资金到达借款人账户；以票据交付的，借款人依法取得票据权利；出借人将特定资金账户支配权授权给借款人，借款人取得对该账户实际支配权；出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成。

以现金方式交付借款的，风险在于难以证明。如果借款人否认收到现金，那么出借人需要对借款交付承担举证责任。

3.借贷合同无效的情形

民间借贷合同纠纷中，法院会合同效力进行审查。民间借贷合同无效的六种情形：

（一）套取金融机构贷款转贷的；

（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；

（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

（五）违反法律、行政法规强制性规定的；

（六）违背公序良俗的。

如果法院认定借款合同无效，出借人仅能要求借款人归还本金并按过错程度承担损害赔偿责任。无法主张利息部分。

三、借款利息

利息由借贷双方自行约定，没有约定或者约定不明的，视为没有利息。

民间借贷利息司法保护上限为合同成立时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍。

利息不得预先在本金中扣除（砍头息）。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

利息的起算时间一般为借款实际交付之日，约定的借款时间晚于交付时间的，则可自约定的借款时间起计算利息。

四、逾期还款责任

逾期还款责任主要包括逾期利息及违约金。借贷双方可以自行约定逾期利息、违约金等。没有约定的情况下可以参照双方约定的借款利息标准计算逾期利息。

无论双方如何约定，利息总计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超出的部分无效。

五、民间借贷与刑事犯罪

为筹措企业经营、购买设备等资金，在未经中国人民银行批准的情况下，许以给付高额利息，向不特定多数人非法或变相吸收存款，数额巨大，可构成非法吸收公众存款罪。

虚构集资用途、以高额利润作为诱饵骗取被害人集资款可构成集资诈骗罪。

民间借贷涉嫌或构成非法吸收公众存款罪的，并不当然影响借贷合同及其担保合同的效力。集资诈骗罪中所涉款项并非真实的借贷关系，不应认定为民事纠纷。借款人涉嫌非法吸收公众存款犯罪已被立案侦查，出借人请求借款人还款，法院一般会驳回起诉。此时，出借人可以向警方报案，作为刑事案件的被害人，通过追缴追赃、退赔程序主张权利。